Докажи, что не осёл: Настоящий банковский беспредел в России
Даже если у вас нет кредитных долгов, а налоги и коммуналку вы исправно платите, всё равно приставы и банкиры могут сильно подпортить вам жизнь. Если же вас угораздило заниматься малым или средним бизнесом, готовьтесь к тому, что ваши банковские счета в любой момент могут быть заблокированы, а вам придётся доказывать, что вы не «осёл». Но даже если сойдутся звезды и у вас это получится, у вас, увы, нет прав потребовать компенсацию за причинённый вам ущерб. Более того, банкиры сами могут заниматься криминалом и вымогать у вас откаты за разблокировку.
В России очень любят говорить про поддержку малого и среднего бизнеса. На всевозможных форумах «слуги народа» наперебой рассказывают, как они способствуют его развитию. Созданы десятки различных фондов, где тысячи клерков сидят на распределении государственных миллиардов, которые должны укрепить «младенцев», однако по факту ситуация, мягко говоря, иная. Банк России продолжает закручивать гайки в части исполнения банками «антиотмывочного» закона. С декабря регулятор резко повысил штрафы за нарушение предписаний в рамках закона 115-ФЗ. Закона, который уже нанёс серьёзный ущерб отечественному бизнесу.
По данным Magram Market Research, только за прошлый год с блокировкой счетов столкнулась каждая пятая российская компания. При этом больше половины малых и средних предприятий, попавших в подобную ситуацию, были вынуждены полностью остановить свою деятельность.
Вот что рассказывает председатель экспертного совета по финансам «Деловой России» Александр Любосердов:
«Есть серьёзный бич для бизнеса – это 115-й ФЗ так называемой блокировки, в народе его так называют. На самом деле эти санкции банков по отношению к клиентам действительно чудовищные! Поскольку речь даже идёт не о юридическом факте какой-либо подозрительной, сомнительной операции, а просто о сомнении кредитного учреждения в сути экономического смысла операции. И вот уже по этим признакам по сути компания, если сильно утрировать, дисквалифицируется от безналичных расчётов.
То есть мы загоняем бизнес в тень. У нас основные получатели этих мер – микро-предприниматели, те, кто не может себе позволить юридический ресурс для своей защиты, вот они и получают эти чудовищные санкции. С 2013 года началось закручивание гаек, подзаконными актами Банк России докрутил его до борьбы с так называемым обналичиванием. Сейчас эти более 200 подзаконных актов, которые принял Банк России, направлены именно на борьбу с обналичкой. Они определённых успехов добились, но профессиональные площадки, которые этим системно занимаются, существуют, существуют в сговоре и с кредитными учреждениями, контролирующими органами, при этом страдает микро и малый бизнес».
Предприниматели заявляют, что блокировки счетов приводят к полному параличу их деятельности, в большинстве случаев им приходится закрывать бизнес и увольнять сотрудников либо переходить на наличный расчет. Таким образом, 115-ФЗ мало того, что наносит серьёзный удар по отечественному бизнесу, он фактически снижает объёмы потенциальных фискальных поступлений в бюджеты всех уровней. Нынче в России в «чёрную» и через наличные работать выгоднее, чем исполнять действующие, порой абсурдные законы, противоречащие здравому смыслу.
«Блокируется счёт и в зависимости от того «геморроя», который банковский служащий установил предпринимателю. Приходится либо кучу документов собирать, либо уходить в другой банк. Но, к сожалению, это не помогает. Причина очень простая: обычно это всё попадает в чёрный список, и нужно зачастую топить печать, бывает всё по-жёсткому. Требования, которые спустил Центробанк и сами банки изобретают, зачастую не имеют отношения к реальной жизни. Это очень серьёзная проблема. Наши контрагенты сталкивались с таким, мы были вынуждены их вытаскивать из всей этой истории», – рассказывает предприниматель Дмитрий Потапенко.
В этом финансовом беспределе, когда любого могут заподозрить в криминале и заблокировать ему счёт, поражает то, что закон не предусматривает ответственность для банков за неправомерные блокировки. Более того, взыскать компенсацию за убытки практически невозможно.
«Порядка 25% опрошенных предпринимателей так или иначе столкнулись с санкциями, то есть это были разные ограничения. Это очень массовое явление. «Деловая Россия» заявляет, в 2018 году было порядка миллиона предпринимателей, пострадавших от FATF. Самое интересное – в соответствии с законом предприниматель даже не может взыскать убытки в суде. Статья 7 прямо запрещает это», – говорит Александр Любосердов.
Вы меня простите, но кем себя возомнили банкиры, чтобы совершать в отношении законопослушных граждан и предприятий подобные варварские действия? Это мои деньги, я их честно заработал, имею право распоряжаться ими по своему усмотрению. Но не тут-то было! На горизонте возникают банковские шулеры, которые, по сути, занимаются самым настоящим рейдерством.
«Банки требовали до 15% средств на счетах для того, чтобы их освободить от блокировки, это вообще уникальная история. Потому что банки вели себя как рейдеры. Если у вас есть подозрение, вы арестовали счета и вы подозреваете, что это отмывка, чёрные деньги, финансирование терроризма, не попадающие под критерий, который дал ЦБ, тогда вы должны арестовать и подать заявление в соответствующие правоохранительные органы. Но когда этому клиенту, потенциальному террористу, предлагается забрать деньги со счетов за 15% всех его денег, мне кажется, это прямое рейдерство», – считает бизнес-омбудсмен при президенте России Борис Титов.
В ЦБ признают, что банки нередко злоупотребляют своими полномочиями, блокируя средства по формальным признакам. Кстати, эти признаки по большому счету банки для себя определяют сами. После отказа в проведении транзакции или открытии счета предприятия попадают в так называемый чёрный список регулятора. Эта «чёрная метка» от ЦБ означает одно – если предприниматель не сможет доказать, что не «осёл», его бизнес, увы, обречён.
По данным Росфинмониторинга, в прошлом году межведомственная комиссия ЦБ вынесла лишь 37% решений в пользу бизнеса и физлиц, в 63% случаев выиграли «жирные коты».
«Заблокировать деньги могут быстро, а вот разблокировать будут долго. Для предпринимателей любое промедление в расчётах – это уже проблема. Тем более если это коснется каких-нибудь предпраздничных дней, перед Новым годом, например, предприниматель зависает, налоги не платятся, зарплаты не платятся, это фактически крах. То, что банки предлагают вернуть за 15%, – не исключаю, что и такое возможно. И я не исключаю, что есть какие-то неблагонадёжные лица в этих банках, которые могут нажать кнопочку, заблокировать ваши деньги или дать добро на разблокировку», – говорит юрист, член МО «Опоры России» Игорь Скрипка.
Но на этом беспредел не заканчивается. Есть ещё проблема ттак называемых заградительных тарифов. Если предприниматель с заблокированным счётом в одном банке решит расторгнуть с ним договор обслуживания и перевести деньги в другой – вы не поверите, банки устанавливают повышенную комиссию от 10 до 20% от суммы перевода. Представляете, что творят эти деятели при одобрении Центрального банка? Хочешь уйти в другое кредитное учреждение – плати за это! Я не знаю, кто ещё, кроме настоящих ростовщиков, действует по таким правилам?!
Сложившаяся в России ситуация уже привела к массовому уходу отечественного бизнеса в кэш. Доля компаний, перешедших на наличный расчёт, за год выросла в 4 раза, до 8%.
«Предприниматели теряют доверие к банковской системе и, опасаясь проводить безналичные платежи, чтобы не попасть под эти чудовищные инструменты, переходят на расчёты наличными. Средний и крупный бизнес начинает активно применять альтернативные системы клиринга», – констатирует Любосердов.
Но и на этом чиновники не останавливаются. В сентябре текущего года ЦБ дал добро на расширение практики блокировки на личные счета теперь уже индивидуальных предпринимателей. Поддержав позицию Минфина, Центробанк счёл, что ИП остается физическим лицом и, согласно статье 24 Гражданского кодекса, отвечает по обязательствам всем своим имуществом. Это означает, что даже если деньги выведены гражданином с бизнес-счёта на счёт физического лица, они также могут быть использованы для погашения долгов и, соответственно, заблокированы. Проблема возникла летом этого года, когда банки стали массово получать от ФНС запросы на блокировку счетов физлиц по долгам ИП. Некоторые из кредитных организаций, по данным «Коммерсанта», отказывались исполнять требования налоговиков: работа с ИП и физлицами у них разделена, даже если речь де-факто идёт об одном человеке.
Прорехи в законодательстве, помноженные на произвол, как мне кажется, могут стать причиной самого настоящего беспредела уже и в отношении простых граждан. Как сообщает Business FM, житель Петербурга Виталий имел задолженность по налогам в 19 тысяч рублей. 8 ноября он узнал о начале судопроизводства по этому долгу, 11 ноября вышеуказанную сумму списали сразу с девяти счетов Виталия в трёх банках. Два счёта в Сбере, три – в Райффайзенбанке и четыре – в Альфа-банке, и рублевые, и валютные. Причём на счету в фунтах стерлингах денег не было, и приставы вогнали Виталия в технический овердрафт на 200 фунтов. По словам юристов, это совершенно незаконно. Приставы имеют право взыскивать только собственные средства граждан. Кредиты, овердрафты – это всё деньги банка. И тем не менее это не первая жалоба подобного рода. На запрос Business FM, имеет ли право ФССП вгонять человека в долги за долги, в службе ответили довольно размыто:
«В процессе принудительного исполнения требований исполнительного документа судебный пристав-исполнитель вправе совершать исполнительные действия и применять меры принудительного исполнения: наложение ареста, обращение взыскания на денежные средства должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации».
Виталию деньги вернуть удалось. Правда, на это у него ушло около месяца. Но петербуржец хотя бы был должником. История Анны Волковой из Воронежа – вообще «феерия»! Осенью в её отношении возбудили два исполнительных производства в Челябинске, где Анна не то что не проживает, а вообще ни разу не бывала. Просто в Челябинске есть другая Анна Волкова, которая родилась в тот же день, что и ее тёзка из Воронежа.
«Что меня, собственно, побудило обратиться к юристу. Вот уже третий судебный пристав, опять из города Челябинск, опять на моё имя исполнительное делопроизводство уже от ноября и штраф в ГАИ опять по городу Челябинску. Я прямо в каком-то отчаянии. Спрашивала в Сбербанке, Сбербанк говорит: а что мы, тут запрос приставов, мы должны ответить. Приставы говорят: а что, собственно, мы? Мы запрос отправили, вас идентифицировали, мы забрали. Если честно, я не знаю, как это прекратить», – рассказывает Анна Волкова.
По словам юристов, за идентификацию должника отвечают приставы. Все эти проблемы возникают потому, что они пользуются только двумя критериями: ФИО и дата рождения. Решить проблему можно, обязав приставов проверять паспортные данные или ИНН должника, но этого никто не делает. Впрочем, как уверяют юристы, в ситуации, когда пытаются списать деньги за реальные или мнимые долги, банкиры тоже должны нести ответственность за ошибку. В случае с Виталием, которого приставы загнали ещё и в технический овердрафт, банк мог бы этому воспрепятствовать, сообщив, что на этом конкретном счету денег у должника нет, но этого не произошло. Возможно, банкам выгодны подобные «ошибки», ведь через них можно повесить на кого-нибудь кредит и заработать на этом.
Вот такой откровенный беспредел творится нынче в нашей стране, но контролеры «пасут» не тех, кто вымогает деньги или наживается на проблемах простых людей, они усиливают контроль за теми, кто пытается как-то самостоятельно сводить концы с концами.
«Риторика у нас всегда блестящая. То есть мы все за малый и средний бизнес. Мы уже провели два Госсовета по этому поводу, обсуждали конкретные программы, которые сегодня мы уже практически не вспоминаем. И то, что сейчас мы ввели новую налоговую систему для самых «маленьких» – блестящее IT-решение, но основа-то – это фискальная задача. Малый бизнес – это прежде всего социальная функция, это люди, которые обеспечивают себя и ближайших к ним людей работой. Это люди, которые производят базовые продукты и услуги для населения. Они особенно важны в кризис. Благодаря малому бизнесу мы проходим кризис мягче, чем могли бы проходить», – говорит бизнес-омбудсмен при президенте России Борис Титов.
Очевидно, что 2020-й станет очередным годом упущенных возможностей. Нам сколько угодно могут рассказывать про низкую инфляцию, но когда народ в нищете, а всех предпринимателей чиновники считают жуликами, ни о каком развороте ситуации не может идти речи. На мой взгляд, нынешняя концепция развития России полностью обанкротилась. Необходима новая повестка дня, где интересы простого человека и малого бизнеса надёжно защищены от произвола тех, кто перепутал интересы страны и собственный кошелек.