"Безопасные счета" для самозапрещённых кредитов: Мошенники скрестили пальцы

Банк России собирается внедрить механизм самозапрета на выдачу кредитов для населения. Суть состоит в том, чтобы люди сами озаботились своей финансовой безопасностью: добровольно ставили блокировку для себя или через сайт Госуслуг, или в самом банке либо в микрофинансовой организации (МФО).

Новый механизм позволит снизить риск использования злоумышленниками утечек личных данных граждан, включая копии паспортов, логины, пароли и так далее. Чтобы его реализовать, Банк России подготовил необходимые законодательные предложения и направил их на межведомственное согласование,

– объяснили задумку в ЦБ.

Идея и впрямь выглядит весьма любопытно: подобных афер – пруд пруди, и их становится всё больше с повальным внедрением цифровизации, когда мы доверяем самым разным структурам личную информацию, а потом узнаём, что откуда-то её выкрали и вывалили на продажу на чёрном рынке – бери, кто хочешь.

Однако, во-первых, есть мнение, что регулятор просто пытается сейчас свалить с себя ответственность за эту самую кутерьму с утечками – причём не прошлыми, а будущими: не написал человек этот самый отказ, а деньги кто-то увёл, то – всё, привет, сам виноват.

А во-вторых, есть опасность, что мошенники получат лазейку для более изощрённых вариантов хищений. Через банки.

"Оформи кредит, морячок, иначе это сделают за тебя"

А ситуация-то, здесь следует согласиться с ЦБ, хотя этот упрёк в значительной мере и стоит адресовать именно ему, выглядит реально запущенной и сложной.

Совсем свежий случай произошёл буквально на днях в Североморске (Мурманская область). 32-летнему местному жителю позвонили, как водится, "из службы безопасности банка" – и напугали донельзя. Мол, кто-то пытается оформить на него кредит "весом" в 2,6 млн рублей. Он сначала не поверил: чушь, говорит, полнейшая. Но тут поступил ещё один звонок, на этот раз "оперативники из полиции". Подтвердили – сейчас, говорят, спецоперация по выявлению банды идёт, будем брать, но и вы не зевайте.

Морячок прикинул что-то, поразмыслил. Проверил в интернете быстренько телефоны, с которых звонили. Убедился, что – да, похожи вполне на настоящие. Ему же невдомёк было, что использовались так называемые подменные номера. И когда вновь перезвонили "из банка", он уже был готов и себя уберечь от кредитной ловушки, и негодяев на чистую воду вывести. Делов-то! – решил бравый флотский.

И сделал всё, что от него требовалось. Точнее – то, что делать было никак нельзя.

А именно: реально оформил на себя кредит, только денежки (в целях сохранности, естественно) перевёл на некие "безопасные счета".

Ну и всё. Канули 2,6 млн рублей. Звонки, само собой, прекратились. Дозвониться до абонентов невозможно. Аферистов ищут, возбуждено, как рассказали Царьграду в региональном главке МВД, уголовное дело по профильной в таких ситуациях статье 159 УК РФ "Мошенничество".

В последнее время мы получаем много жалоб на злоупотребления, связанные с оформлением на человека кредитов или займов, – признаёт руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. – Чаще всего он об этом вообще не знает, когда кредит или заём оформляется онлайн. Бывает, человек под действием методов социальной инженерии (то есть с использованием человеческих слабостей избранной для атаки жертвы – прим. ред.) сам получает кредит и отдаёт его в руки злоумышленника либо кладёт его на чей-то счёт – и деньги теряются.

Мошенники стащили с банковских счетов 13,6 млрд рублей – за год!

Согласно статистике самого регулятора, в прошлом году и количество, и объём банковских операций, совершённых без согласия клиентов, увеличились на треть. Аферисты похитили почти 13,6 млрд рублей, совершив свыше миллиона (!) незаконных транзакций и действий.

По-прежнему основная уловка (почти половина от совокупного числа случаев) ловкачей – это как раз и есть психологическое воздействие, когда потерпевший или сам переводит деньги, или сообщает свои персональные данные, с помощью которых снимаются средства с его счетов. При этом аналитики отмечают рост средней суммы хищения – до 11,8 тысячи рублей при "разводе" граждан и до 349,6 тысячи рублей – касательно юрлиц.

Вернуть же деньги – то есть, когда удалось доказать, что тебя реально облапошили, а не ты сам совершил какие-то переводы или повесил на себя кредиты, – получилось менее чем в семи процентах случаев.

А вот ещё интересные данные. Оказывается, наибольшее количество операций "без согласия клиентов" (речь о физических лицах) пришлось на CNP-транзакции – проще говоря, те операции, что проводятся по банковским картам, но без присутствия самого человека в месте оплаты (через интернет). Таковых в 2021-м насчитали без малого 750 тысяч (на 4,1 млрд рублей), и в 44,5 процента из них в отношении держателей карт использовались методы психологического влияния.

И ещё один сегмент, где активно безобразничали аферисты, – это системы дистанционного банковского обслуживания: свыше двухсот тысяч случаев с похищенными 6 млрд рублей (в среднем "уводили" почти по 30 тысяч).

В прицеле окажутся "неотказники"

И вот ЦБ, дабы снизить риск мошенничества, предлагает дать людям возможность, условно говоря, ставить галочку "Запрещаю выдавать мне кредит" – либо полностью блокировать подобные действия, либо касательно, скажем, только онлайн-займов, то бишь дистанционных, без непосредственного обращения в финансовое учреждение.

Как? Например, через портал Госуслуг, который, кстати, вряд ли стоит считать неприступной крепостью для мошенников. Другой вариант – непосредственно в банке или МФО.

И запрещать таким образом можно сколько угодно раз. Не хочешь брать в долг – поставил галочку. Посчитал, что это сейчас нужно, – снял. Единственно, в случае устранения ограничения, придётся подождать два дня, пока, по мнению специалистов ЦБ, к человеку не придёт полное осознание того, что он действительно хочет это сделать.

Однако как раз вот тут-то и кроются ловушки, на которые сразу так и не обратишь внимание.

Допустим, ясно же, что базы данных банков и клерков-"оборотней", соучастников преступных групп вполне могут "сбежать"? А поскольку несложно предположить, что начнётся охота как раз на "неотказников", то механизм их вычисления представляется совсем уже простым. Достаточно проверить, установлена ли пресловутая блокировка, и всё, можно проводить махинации. Тем более, согласно идее ЦБ, сами банки и МФО такой доступ получат.

Что с того?

Большая часть проблем, к слову, связана даже не с кредитами, а с микрозаймами, отмечает в беседе с Царьградом IT-эксперт, бывший сотрудник спецслужб Игорь Бедеров, так как их разрешено выдавать через онлайн-форму, в которую, соответственно, можно внести всё что угодно: создать профиль другого человека, если обладаешь персональными данными, и – пожалуйста.

Поэтому здесь правильнее, на мой взгляд, сделать вообще запрет на выдачу кредита без верификации: каждый раз человек должен будет проходить процедуру проверки. Ведь что касается мошенничеств с кредитами, то мы же понимаем, что в таких ситуациях практически всегда есть сотрудник, который идёт на сговор с собственной совестью – в связке с другими лицами. Потому что просто так выдавать заём человеку, которого явно разводят по телефону аферисты, никто не станет. Его же направляют в конкретное отделение, в определённое окно. Обычно – миллион отказов. То, что из банков информация утекает – известно,

– считает эксперт.

Пока совершенно непонятно, как именно собираются применять нововведение (если поправки в законодательство, конечно, утвердят в Думе), продолжает Бедеров. Достаточно вспомнить о реалиях нашего рынка финансовых услуг.

Начнут звонить мошенники, как это происходит и сегодня, только с другим заходом: допустим, скажет, что произошла хакерская атака на банк, поэтому "самозапрет" надо оперативно снять, а потом – заблокировать вновь. Сто процентов этот предлог будет использован. Они ведь способны мурыжить жертву и не два дня, и не три, а дольше. Тем паче, если человеку придётся бегать по банкам и МФО и ставить там эти пресловутые галочки.

Выход он видит в том, чтобы вообще поставить запрет на выдачу кредитов без верификации: решил взять заём – пройди проверку, только так.

Глава Фонда развития цифровой экономики, экс-советник президента России по вопросам развития интернета (2016–2018 гг.) согласен, что меры по обеспечению защиты населения от кредитных мошенников предпринимать, безусловно, надо. Однако при этом нужно руководствоваться принципами разумности и логики.

Хорошо уже то, что начались какие-то движения. Но на кого рассчитан "самозапрет", о котором мы говорим? Если на современное поколение, то – да, его представители скорее постараются себя обезопасить таким образом. Только объектами аферистов становятся чаще люди старшего поколения. А условная бабушка не станет ничего такого делать. Я думаю, вот им, таким бабушкам, надо как раз и запретить получение кредитов без личного одобрения, а ещё лучше, чтобы эта процедура проводилась с регистрацией в МФЦ и была даже нотариально заверена,

– отмечает Клименко.

Таким образом, думцам предстоит очень внимательно изучить предложения Центробанка – по крайней мере, чтобы не сделать хуже, чем есть в настоящее время. Возможность такая у них наверняка будет.