Где взять деньги? Русских загоняют в новую ловушку: Выбраться невозможно

Интересные новости. Пишут, что в июле банки выдали кредитов на 345 млрд рублей. И дальше сплошное ликование:

…рынок потребительского кредитования восстанавливается после резкого спада осенью 2024 года, выдачи кредитов наличными увеличились на 23%, рост подогревается отложенным спросом и ожиданиями дальнейшего смягчения политики ЦБ, хотя ставки остаются крайне высокими… Растёт спрос на кредиты наличными под залог недвижимости

Кажется, жизнь налаживается?

Налаживается. Да только не у всех.

Дальше пишут, что количество должников растёт, а банки массово отказывают в смягчении условий:

Количество заявок на кредитные каникулы выросло в 2,2 раза — до 233,8 тыс. Во II квартале 2025 года банки отклонили 80% заявок на реструктуризацию долгов и предоставление кредитных каникул. Одобрено лишь 20% обращений, а год назад этот показатель был 31%.

Сначала ты подписываешь договор с этими достойными джентльменами на выгоднейших для тебя условиях. А дальше внезапно выясняется, что Боливар не выдержит двоих.

Только вдумайтесь в эти числа: в июле банки выдали кредитов наличными на 345 миллиардов рублей. На четверть больше, чем месяцем раньше. Притом что ставки круче, чем в лихие девяностые, под 25-28% годовых. Люди берут деньги дороже, чем когда-либо.

А теперь другая сторона медали: 80% заявок на кредитные каникулы банки отклоняют. Восемь из десяти человек, которые просят помощи, получают ответ типа "идите… с миром". И это на фоне того, что экономика вроде бы растёт, а безработица официально всего лишь 2,2%.

Картина маслом: новым клиентам банки дают сколько угодно. А старых, попавших в беду, обдирают до нитки.

Что-то это напоминает…

Бесплатный сыр?

Картина маслом: новым клиентам банки дают сколько угодно. А старых, попавших в беду, обдирают до нитки. Бесплатный сыр? Фото: Сергей Ведяшкин / АГН "Москва"

Капкан для наивных

Попробуйте выпросить у банка кредитные каникулы — и поймёте, что это квест для самоистязателей. Нужно всего лишь официально доказать, что твой доход упал минимум на 30%. А кто у нас может это сделать, если немало работодателей прячут зарплаты работников от выплат в Соцфонд? При этом если у вас 29% — извините, но Боливар… Если уже брали каникулы раньше — понимаете, Боливар…  Если долг больше определённой суммы — опять Боливар.

Как поясняют эксперты, Центробанк ужесточил надбавки за риск. Это называется… секунду, сейчас выговорю… "макропруденциальные надбавки". Такой инструмент Центробанка, чтобы банки откладывали дополнительные деньги в резерв под рискованные кредиты. То есть ЦБ устанавливает "коэффициенты риска": чем рискованнее кредит, тем больше денег нужно зарезервировать под него.

В итоге банкам проще не идти навстречу должнику, чем связываться с реструктуризацией его долга. Проще развести… простите, найти нового клиента, который принесёт прибыль, а старый пусть как-нибудь сам выкручивается.

Выходит, банки превратились в казино, где можно только поставить, но нельзя забрать выигрыш? А если проиграл — добро пожаловать к коллекторам?

Две стороны кредитной медали

Сейчас в России как бы два параллельных кредитных мира. Один — фешенебельный и комфортный, где за тобой прямо гонятся, чтобы всучить деньги. Прямо-таки спать и кушать не могут бедные банкиры — всё думают, как бы тебя облагодетельствовать.

А для большинства людей с нестабильным доходом эта лепота оборачивается ловушкой. Залезешь в неё, как глупая муха в мёд, — и пропал.

Хорошо, когда зарплата белая, все справки есть, кредитная история чистая. Таким банки готовы дать денег даже больше, чем просят. Попросят миллион — суют полтора. Вообще блеск, если просишь под залог своей квартиры — тут вообще "к нам прие-е-е-ехал на-а-аш любимый!".

Но если твой доход упал, на горизонте замаячила просрочка, банк стремительно холодеет к тебе:

Что же вы так. Когда полностью рассчитаетесь?

Социальное расслоение в нашей стране и так зашкаливает. И кредитная система это только усиливает. Богатым дают ещё больше денег по низким ставкам, бедных заставляют лезть в долговую яму ещё глубже.

Кредиты стали как отель "Калифорния" из песни Eagles: ты можешь выписаться из номера в любое время, когда захочешь, но покинуть его не сможешь никогда.

Богатым дают ещё больше денег по низким ставкам, бедных заставляют лезть в долговую яму ещё глубже. Фото: David Tadevosian/shutterstock.com

Типичные истории из жизни

Анна, медсестра из подмосковного города, потеряла подработку в частной клинике — доход упал на 27%. Пришла в банк просить отсрочку по ипотеке. Извините!

Нужно 30%, у вас только 27% — извините, но вы не подходите под условия.

Разница в три процента стоила ей крыши над головой: потеряла квартиру, в которую было вложено столько лет, сил, нервов и денег. В наваре все — риелторы, банкиры, коллекторы, спекулянты, — кроме Анны.

Сергей, водитель-подрядчик. Заказы просели, начались проценты по кредиту. Решил взять микрозаём на несколько дней, чтобы погасить. Думал, что выкрутится:

Всего на неделю. Что может пойти не так?

Ну да. Только за неделю заказов не прибавилось, и долг вырос на четверть. Ставка 0,8% в день превратила долг в яму с гладкими стенками.

Бесплатный сыр, конечно, существует. Но только в мышеловке.

Почему люди никак не запомнят эту избитую истину?

Добро пожаловать в МФО — Мясорубку Финансового Обмана

Отвергнутым банками должникам остаётся идти лишь в МФО — тут их уже ждут с распростёртыми объятиями. Вот почему сейчас в России микрофинансовые организации растут, как грибы после дождя. По оценкам экспертов, их портфель может увеличиться на 60% за год.

МФО позиционируют себя как спасательный круг — "быстрая помощь": "Деньги за 15 минут!"; "Без справок!"; "Одобряем всех!".

Не говорят только главного: что этот финансовый круг из свинца. В упаковку "помощи" обёрнуто настоящее добивание должника. Попав в капкан микрокредита, он начинает вспоминать кредит в банке как золотое детство.

И тут его осенило: да блин же! Надо было напрячься, продать что-то, выпросить у родителей, у друзей, но только не влезать в микрокредит!

А уже поздно.

Иди сюда, голубчик, хе-хе-хе. Что там у тебя? Квартира? Дом? Может быть, почка?

Иди сюда, голубчик, хе-хе-хе. Что там у тебя? Квартира? Дом? Может быть, почка? Фото: Nikita Gilev / Shutterstock.com

В Багдаде всё спокойно

А власть тем временем рапортует об экономическом росте. Безработица падает — 2,2%, кредитный портфель растёт, потребление тоже. Лепота-то какая!

Ничего, что за этой витриной скрывается слегка другая реальность. Реальные доходы стоят, цены скачут быстрее официальной инфляции. Недостаток кадров закрывается шабашками без соцпакета — зарплата ходит волнами, в то время как кредитные платежи, конечно, фиксированы намертво.

Получается замкнутый круг: люди берут кредиты, чтобы поддержать уровень жизни, кредиты поддерживают статистику потребления, а проблемы копятся, как снежный ком.

За полгода личных банкротств стало на 35% больше. Отчаявшиеся платить микрокредиты люди выжимают последнее, чтобы заплатить адвокатам по банкротству. Что ж, им тоже надо что-то намазывать на хлеб.

Просрочка по кредитам уже 11,7% и продолжает расти. И мы ещё только в начале этой истории. Дальше будет только хуже.

Центробанк обещает снижать ключевую ставку. Тогда спрос сместится из залоговых кредитов в обычные потребительские. Пузырь будет раздуваться дальше, пока не лопнет.

Ба-бах!

Представьте эскалатор, который едет только вниз. Можешь зайти на любом этаже, но выйти уже не получится. Ну, или езжай до самого подвала, где ждут коллекторы. Примерно так сейчас работает российская кредитная система.

Что с того?

Государство красиво говорит о защите заёмщиков, но реальный механизм спасения сломался. Банковская реклама зазывает брать дорогие займы, а при первой проблеме система кидает человека в микрофинансовую мясорубку.

В итоге кредиты поддерживают витринную статистику, но сжирают финансовое здоровье семей. Это как питаться энергетиками вместо еды — поначалу по кайфу, потому что организм выбрасывает в кровь все свои запасы. Но они быстро кончаются, и начинается полная ж… жизненная катастрофа.

Государство красиво говорит о защите заёмщиков, но реальный механизм спасения сломался. Фoто: Kremlin Pool/Globalookpress

Друзья! Пожалейте себя — живите на свои! Не лезьте в ипотеку, лучше подружитесь с тёщей/свекровью. Не понтуйтесь дорогими иномарками. Имидж — ничто. Нервы — всё.

Специально для читателей Царьграда ещё больше нереальных историй, основанных на абсолютно реальных событиях. То, что можно прочитать между строк: